비상금 통장은 단순한 저축 그 이상입니다. 언제든 꺼내 쓸 수 있으면서도 이자를 챙길 수 있어야 하죠. 특히 20~30대 사회초년생이나 자영업자, 프리랜서처럼 불규칙한 수입을 가진 분들에게는 필수 재테크 도구로 꼽힙니다.
이번 글에서는 제가 실제로 CMA, 정기예금, 토스뱅크 비상금 통장을 직접 비교하고 실험한 경험을 바탕으로, 각각의 장단점과 추천 유형까지 현실적으로 정리해 보았습니다.
1. CMA 통장: 증권사에서 만든 비상금 통장의 원조
CMA (Cash Management Account)는 말 그대로 돈을 맡기면 하루만 지나도 이자가 붙는 상품입니다. 주로 증권사에서 운영하며, 사용성은 거의 보통 입출금 통장과 동일합니다. 제가 사용한 건 한국투자증권 CMA RP형으로, 하루만 맡겨도 연 2.5% 수준의 수익률이 적용됐습니다.
- 장점: 하루만 맡겨도 이자 발생 (실시간 복리), 수시 입출금 가능, 주식 계좌와 연동 가능
- 단점: 예금자 보호 안 됨, 이자율 변동 가능성
2. 정기예금: 안정성과 금리의 조화
정기예금은 전통적인 방식의 저축 방법으로, 일정 기간 돈을 묶고 만기 시 원금과 이자를 받는 구조입니다. 저는 하나은행 6개월 정기예금을 선택했고, 연 3.8% 금리를 적용받았습니다.
- 장점: 예금자 보호, 금리 확정으로 계획적인 자산 관리
- 단점: 중도 해지 시 이자 손해, 비상금 용도엔 유동성 부족
3. 토스뱅크 비상금 통장: 디지털 시대에 맞춘 최적의 유동성
토스뱅크의 비상금 통장은 앱으로 3분 만에 개설이 가능하고, 500만 원 한도 내에서 대출처럼 쓸 수 있는 기능까지 포함돼 있습니다. 저는 100만 원 한도로 설정해 두고, 실제 생활비가 부족할 때 몇 번 사용했습니다.
- 장점: 24시간 입출금, 자동 상환 기능, 최대 연 4.5% 이자
- 단점: 일종의 소액 신용대출로 신용등급 영향 가능성, 과도한 사용 시 소비 습관 흐트러짐
결국 비상금 통장은 ‘나의 소비 성향과 재정 상황’에 따라 달라져야 합니다. 제가 직접 3가지를 사용해 본 결과, 다음과 같이 추천할 수 있겠습니다:
- 소액이라도 자주 입출금하며 굴리고 싶다 → CMA
- 절대 건들지 말아야 할 목돈이 있다 → 정기예금
- 급할 때 유동성이 최우선이다 → 토스뱅크 비상금 통장
저는 현재 CMA + 정기예금을 병행하고 있고, 갑작스러운 일이 생기면 토스뱅크 비상금 통장을 보조로 사용하고 있습니다. 단 하나의 ‘최고의 통장’이 있는 게 아니라, 나의 소비·저축 패턴에 맞는 ‘맞춤형 조합’이 가장 중요하다는 걸 이번 실험을 통해 확실히 알게 됐습니다. 이렇게 진행하다 보면 언젠가는 금융의 전문가가 되어 있으리라 확신합니다.